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信贷是主要的金融工具之一,是指个人或法人从贷方借入资金,并有义务在一定期限内偿还本金和利息。 贷款可根据其用途、还款期限、利率和抵押要求分为几类。
主要贷款种类
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个人贷款(“用于任何目的”) :根据个人信用状况向其发放的无抵押贷款,通常用于支付医疗费、房屋装修或债务合并等个人开支。这些贷款通常有固定利率,还款期限为 1 至 5 年。
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抵押贷款 :用于购买房地产的担保贷款,以房地产本身作为抵押品。抵押贷款的还款期限通常较长,一般为 15 至 30 年,利率为固定或浮动。
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汽车贷款 :用于购买车辆的担保贷款。汽车作为抵押品,此类贷款的还款期限通常较短,一般为三至七年,利率固定。
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学生贷款 :用于资助教育费用的贷款,通常由政府或私人贷款机构提供。学生贷款的利率可以是固定利率或浮动利率,还款期限最长可达 30 年,具体取决于贷款类型和借款金额。
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商业贷款 :为企业提供各种用途的贷款,包括营运资金、扩张或设备购买。这些贷款可以是有担保的,也可以是无担保的,利率可以是固定的,也可以是浮动的,还款期限也各不相同,具体取决于企业的财务状况和贷款用途。
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活期贷款 :短期高息贷款,旨在支付借款人下次发薪前的即时开支。这些贷款通常伴随着极高的利率和费用,因此对借款人来说,这是一种利润较低且风险极高的选择。
信贷计划的类型
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循环信用 :只要账户保持开通和活跃状态,就可以多次使用,但不得超过指定限额。信用卡是循环信用最常见的例子。
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传统贷款 :以固定的分期付款方式(通常是每月)偿还的贷款。抵押贷款、汽车贷款和消费贷款都属于此类。
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开放式贷款 :一种必须每月全额偿还的贷款,例如银行卡。与循环贷款不同,余额不能结转到下个月。
选择最有利可图的贷款
在选择贷款时,借款人必须考虑几个因素,以选择最有利可图的方案:
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利率 :对贷款本金收取的利息。较低的利率可降低借贷总成本。固定利率可确保还款的可预测性,而浮动利率(以及基于第三方货币汇率的利率)则可能随时间波动。
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每月还款额 :每月还款额包括偿还“贷款本金”(即本金)和银行利息及佣金。受贷款金额、利率和还款期限影响。
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首付款 :购买时支付的首付款,可减少贷款额并可能提供较低的利率。
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总超额支付额 :贷款期限内支付的总金额,包括利息和费用。总超额支付额越低,贷款越实惠。对于长期贷款,超额支付额通常超过贷款本身的金额,但这不仅包括银行的净利润,还包括通货膨胀。
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贷款期限 :偿还贷款的时间。贷款期限越短,每月还款额往往越高,但总利息成本(超额还款)越低;贷款期限越长,每月还款额往往越低,但总利息成本越高。
计算
每月支付
还款额的计算考虑了贷款金额、利率和贷款期限。对于固定利率贷款,计算公式如下:
其中“M”是每月还款额,“P”是贷款本金,“r”是每月利率,“n”是还款总额。使用提前还款贷款计算器可避免计算错误。初始费用
首付可减少贷款本金,从而降低每月还款额和利息总额。例如,抵押贷款首付额越高,利率越优惠,每月还款额越低。
总超额付款
总超额支付额的计算方法是将每月还款额乘以还款次数,再加上任何预付费用或费用。将总超额支付额降至最低是区分经济上有利的贷款的主要因素。
利率
利率可以是固定的,也可以是浮动的。固定利率在整个贷款期限内保持不变,具有可预测性。浮动利率随市场情况而波动,可能提供较低的初始利率,但未来利率可能上升。
提前付款
提前还款可能会减少支付的总利息。借款人可以选择减少每月还款额或缩短贷款期限。缩短期限通常可以节省更多利息(减少总体超额还款),而减少每月还款可以减轻还款人的信用负担和潜在风险。
年金支付
年金支付系统涉及在整个贷款期限内每月支付相等的款项,将债务本金和利息相结合,两者的组合会随时间而变化 - 起初支付的款项主要包括银行利息,只有在贷款期限结束时才支付本金。这种方法通常用于抵押贷款,提供支付的一致性并使预算更容易,但对付款人来说不公平。
较罕见的变体:
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气球贷款 :每月还款额较低,期末一次性还款额较大的贷款。适合预期未来收入可观或计划再融资的借款人。这种制度在俄罗斯几乎不存在。
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只付利息贷款 :在贷款初期只支付利息,本金的偿还则推迟到最后期限。这类贷款通常以较低的利率为特点,因为银行有很高的保证金来获得全部利润。对于期望未来收入或投资回报更高的借款人来说,这类贷款可能很有用。
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可调利率抵押贷款 :利率根据基本利率定期变动的抵押贷款。这类抵押贷款的起始利率通常低于固定利率抵押贷款,但贷款成本较高。
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点对点贷款 :个人投资者通过在线平台提供的贷款。这些贷款可能提供有竞争力的利率和灵活的条款,但借款人应评估平台的可靠性和费用。