如何增加获得贷款的机会 
自动翻译
俄罗斯信贷市场为借款人提供了诸多机会。大型银行对收入和信用记录设定了严格的要求，因此提供年利率从11.9%到47.5%不等的优惠利率。 地方性贷款机构在评估借款人方面表现出更大的灵活性，通常会同意与被联邦机构拒绝的客户合作。小额信贷机构对借款人的文件要求最低，但会以更高的利率来弥补。成功的关键在于保持良好的信用记录，并将债务负担控制在月收入的50%以下；选择合适的金融机构并准备充足的文件也至关重要。
主要联邦银行的要求
俄罗斯储蓄银行是高标准的领导者
俄罗斯储蓄银行对借款人的筛选标准非常严格，要求借款人有正式工作和稳定收入。消费贷款的最低额度为3万卢布，最高可达300万卢布。年龄限制从18岁到80岁不等，具体取决于信贷产品的类型。
该银行对工作经验有特殊要求。工薪族客户必须在当前工作单位工作至少三个月。其他借款人必须确认在上一个工作单位至少有六个月的工作经验，并且过去五年内累计有一年的工作经验。
俄罗斯储蓄银行积极推行会员计划，以吸引常客。工资卡持有者可享受最优惠的信贷条件。通过该银行领取养老金的退休人员只需护照即可申请贷款，无需提供其他收入证明。
VTB — — 风险控制灵活
俄罗斯外贸银行提供3万至700万卢布的消费贷款，年利率为31.2%至47.5%。该银行不设最高年龄限制，这与竞争对手有所不同。最低要求包括俄罗斯公民身份、永久登记和正式工作。
VTB 的一大特色是，使用付费服务“您的低利率”可降低 10-12.1 个百分点的利率。700 万卢布以上的贷款不享受该服务，但对于其他客户来说，这可以显著降低借贷成本。
该银行根据贷款金额对文件要求有所差异。100万卢布以下的贷款申请仅在分行受理，这限制了偏远地区客户获得该产品的机会。
Alfa-Bank — — 技术和速度
阿尔法银行以其对借款人的最低要求和保持竞争力的条件而脱颖而出。最低年龄为21岁，月收入必须超过10,000卢布。在当前工作单位的工作年限不得超过一个月。
该银行积极运用数字技术简化注册流程。客户可以通过国家服务门户登录，从而加快数据验证流程。贷款协议由若干相互关联的文件组成，其中包括一份综合银行服务协议。
阿尔法银行提供最长15年的贷款，是市场上期限最长的贷款之一。提前还款无需支付罚金，为借款人在债务管理方面提供了更大的灵活性。
MTS 银行 - 贷款创新
MTS银行为MTS移动用户提供独特的贷款条件。年利率从4.4%到32.9%不等，最高贷款额为1500万卢布。该银行通过移动应用程序或快递方式完全远程发放贷款。
主要要求包括年龄在20岁至65岁之间，累计工作经验至少三年，并在上一个工作地点工作至少六个月。银行可能会根据每位客户的居住地区，单独设定最低收入水平。
MTS 银行提供“管理您的贷款”一揽子服务，让您可以减少每月还款额、转账付款或安排信用假期。这项服务在暂时的财务困难时期尤其受欢迎。
Tinkoff Bank 是数字借贷领域的领导者
京科夫银行对借款人设定了最低要求：俄罗斯公民，还款时年龄在21岁至75岁之间，并拥有永久登记。该银行提供5万至500万卢布的贷款，并以房产作为抵押，最高贷款额度可达1500万卢布。
年利率在 15.9% 至 34.9% 之间，信贷总成本在 15% 至 40,000% 之间。该银行大多数信贷产品无需提供损益表，而是依靠评分系统和公开信息来源的数据。
Tinkoff 银行在申请获批后一天内通过快递将资金转入借记卡。卡内提取 3,000 卢布以上现金免费，确保借款使用便捷。
区域性银行 — — 本地优势
西纳拉银行是区域领先银行
西纳拉银行提供市场上最低的利率 — — 年利率低至11.9%，总信贷成本低至11.900%。最高贷款额可达471万卢布，贷款期限最长可达五年，这使得该银行对大额借款客户极具吸引力。
西纳拉银行的区域特色体现在对当地经济状况的深入了解。银行在开展业务时充分考虑了区域劳动力市场的特点、收入的季节性以及所在地区的行业特点。
本地银行在合同到期时表示愿意与年龄在21岁至70岁之间的借款人合作。该银行设定了最低收入要求：莫斯科、莫斯科州、圣彼得堡和列宁格勒州的借款人收入要求为3万卢布，其他地区为2万卢布。
与地区债权人合作的特点
与联邦银行相比，地区性银行在评估借款人方面往往表现出更大的灵活性。它们会考虑当地的就业特点，包括季节性工作、农业就业和小型企业就业。
许多地区性贷款机构愿意考虑非标准收入来源：例如房产租赁收入、农业补贴、有担保人的非正规就业。这扩大了小城镇和农村居民获得贷款的机会。
区域性银行的申请流程往往不那么正式。员工可能与客户有私人关系，因此他们可以根据借款人在当地社区的声誉做出决定。这种方法对企业家和个体经营者尤其重要。
小额信贷组织 — — 高昂的价格
小额信贷机构对借款人的要求
小额信贷机构设定了贷款的最低门槛。标准要求包括俄罗斯公民身份、年满18岁以及在该国任何地区注册。一些小额信贷机构会根据其内部规定，将最低年龄提高到21岁、23岁或25岁。
申请小额贷款的主要文件是俄罗斯联邦公民的护照（需有登记号码）。如果贷款金额较大或信用记录不良，可能需要提供其他文件：驾驶执照、外国护照、军人证或收入证明。
小额信贷机构积极利用线上渠道申请贷款。从提交申请到收到贷款，整个流程只需30-40分钟，无需前往办公室。在线贷款无需银行卡确认，资金将存入客户选择的银行卡、活期账户或电子钱包。
小额信贷机构在创业融资方面的专业化
俄罗斯央行针对面向中小企业的小额信贷机构制定了特殊标准。与法人、个体工商户和职业所得税纳税人签订的小额贷款协议数量，应至少占已签订协议总数的70%。
向特定类别借款人发放的小额贷款额度不得低于总贷款额度的75%。该标准自2023年10月1日起生效，旨在支持中小企业发展。
用于创业融资的小额信贷机构不受多项要求的限制，包括最低自有资金额度限制。这使得它们能够专注于支持创业活动，并发展地区商业环境。
小额信贷机构活动的监管
自2021年7月1日起，小额信贷组织的最低资本必须至少为200万卢布，并计划到2024年增加到500万卢布。股权计算为资产与负债之间的差额，同时考虑非金融资产。
小额信贷机构必须在.ru或.рф域名区域拥有官方网站。此外，信用合作社还需将会员登记册中的信息传输至俄罗斯央行，以确保其活动的透明度并保护股东的权利。
这些要求不适用于为创业者提供融资的小额信贷机构和政府参与的机构。这确保了小额信贷能够继续用于具有社会意义的项目，并支持小型企业。
提高信贷申请批准率的策略
信用记录分析及改善
信用记录是银行和小额信贷机构评估借款人可靠性的主要工具。提交申请前，您必须获取信用记录局的报告，并仔细检查是否存在错误。长期未偿还的贷款有时会被错误地显示为有效，这会对信用评级产生负面影响。
更正信用记录错误是银行的责任，银行必须在收到请求后的10个工作日内进行调整。该程序包括提交书面申请，并附上债务偿还事实的证明文件。
为了改善您的信用记录，建议您积极使用额度较小的信用卡，并按时还款。定期使用信用产品可以建立良好的信用记录，并提高自动评估系统的评分。
优化债务负担
债务负担率（DBR）不应超过借款人月收入的50%。银行将此参数计算为所有月贷款还款总额与已确认收入的比率。超过此阈值将导致贷款申请被拒绝或面临不利的条件。
减轻债务负担的方法有很多。您可以提前还清现有贷款、注销未使用的信用卡或降低信用卡限额。注销信用卡比降低限额耗时更长，因此如果您急需贷款，第二种选择是更好的选择。
通过再融资进行债务合并，您可以通过延长贷款期限来减少每月还款总额。许多银行提供特殊的再融资计划，并提供优惠条款，以吸引竞争对手的客户。
选择最佳银行
与银行合作作为工资客户可以大大提高获得贷款的机会。金融机构可以看到账户的周转情况，这使得他们无需额外的收入证明就能评估客户的实际偿付能力。
申请借记卡并积极使用银行服务，可以在特定机构内建立良好的信用记录。银行可以为现有客户提供更优惠的利率和简化的贷款处理流程。
向多家银行提交大量申请会对信用评级产生负面影响。多次查询信用记录会给人留下借款人财务状况不稳定的印象。建议选择2-3家条件最合适的银行，并按顺序提交申请。
安全保障
提供抵押品可以显著提高贷款获批的可能性，并改善贷款条件。银行之所以降低担保贷款的利率，是因为抵押品可以最大限度地降低借款人破产时遭受财务损失的风险。
房地产仍然是银行最青睐的抵押品类型。公寓和房屋流动性强，价值稳定。以房地产作抵押的最高贷款额可达公寓成本的70%，以及带地块住宅成本的60%。
引入担保人或共同借款人可以增加获得大额贷款的可能性。银行在计算最高可借款额时，会将所有参与方的收入加总。担保人还能提供额外的还款担保，从而降低利率。
文件流程和注册程序
基本文件包
申请消费贷款的标准文件包括俄罗斯护照和收入证明文件。银行的工资客户通常无需提供收入证明，因为银行会查看账户收据。
收入证明可以使用银行表格或标准2-NDFL表格开具。个体工商户需提供活期账户报表、简易税制申报表或税务机关出具的收入证明。
通过贷款银行领取养老金的退休人员只需护照即可申请贷款。其他退休人员则需要提供一套标准文件，包括俄罗斯联邦养老基金的养老金金额证明以及其他收入来源证明。
借款人评估程序
现代银行使用自动评分系统对信贷申请进行初步评估。数学模型会分析问卷数据和信用记录，并为借款人提供数字评级。高评分可以加快审批流程，并改善贷款条件。
银行会通过联系雇主、分析公开数据来源以及与州登记处的信息进行比对来核实所提供信息的准确性。问卷数据中的任何差异都可能导致贷款被拒。
偿付能力评估包括对借款人每月收入和支出的分析。银行会考虑借款人的婚姻状况、是否有受抚养人、赡养费金额以及其他影响财务稳定性的因素。综合评估中还包括与收入可能变化相关的潜在风险。
远程处理贷款
数字技术彻底改变了贷款流程。京科夫银行（Tinkoff Bank）在贷款申请获批后一天内通过快递将款项转入借记卡。客户只需在线填写申请表，几分钟内即可收到审批结果，并在收到卡后签署协议。
MTS 银行通过移动应用程序提供完全远程的贷款处理服务。客户无需亲临银行，即可上传文件照片、进行视频身份验证，并将款项存入账户。银行卡快递服务覆盖俄罗斯大部分主要城市。
白俄罗斯外贸银行的在线贷款业务展现了银行服务与政府服务整合的可能性。客户可以使用网上银行和移动应用程序提交申请、上传文件，并以电子签名签署合同。
特殊类别的借款人
对年轻借款人的要求
银行对不同的信贷产品设定了不同的年龄限制。阿尔法银行（Alfa-Bank）向18岁以上的借款人发放信用卡，但消费贷款仅向21岁以上的借款人发放。俄罗斯储蓄银行（Sberbank）的借款人年龄为18岁，担保人年龄为21岁至70岁。
年轻借款人通常面临最低工作经验要求。阿尔法银行仅要求在当前工作地点工作一个月，这对应届大学毕业生和年轻专业人士来说颇具吸引力。
年轻客户缺乏信用记录，银行会通过提供担保人或小额初始贷款来弥补。银行为学生和毕业生提供特殊项目，提供优惠条件和简化的资料要求。
向养老金领取者提供贷款
养老金借款人的最高年龄从MTS银行的65岁到俄罗斯储蓄银行的80岁不等。京科夫银行规定，贷款全额偿还时的年龄上限为75岁。而俄罗斯外贸银行则不设最高年龄限制，这在俄罗斯银行业中实属罕见。
通过贷款银行领取养老金的退休人员可享受简化的贷款流程。他们只需出示护照，无需提供其他收入证明。贷款金额根据养老金金额和其他收入来源计算。
在职退休人员在计算最高贷款额时，可以将养老金和工资相加。银行要求在职退休人员在过去五年内至少有六个月的工作经验。此要求考虑到了退休年龄人员的工作活动特点。
个体工商户
个体工商户是一类特殊的借款人，其收入不稳定，对文件流转有特殊要求。银行需要银行对账单、纳税申报单和收入证明来评估个体工商户的偿付能力。
MTS银行可能会拒绝向从事创业活动的个人发放某些类型的消费贷款。这是因为收入不稳定的风险较高，且难以预测创业者的财务状况。
创业型小额信贷机构专注于为个体创业者和小型企业提供融资服务。这些机构采用简化的评估程序，并根据创业活动的具体情况提供企业发展贷款。
财务规划的实用建议
计算最佳贷款额
所有信贷债务的每月还款额不应超过借款人月收入的一半。保守的财务顾问建议将债务负担限制在30%至40%，以确保家庭的财务稳定。
计算可用贷款金额时，不仅要考虑当前收入，还要考虑您财务状况的预期变化。计划中的大额支出、家庭结构的变化、可能出现的健康问题 — — 所有这些因素都会影响您偿还债务的能力。
银行采用年金还款计划，即在整个贷款期限内每月支付相同的金额。这简化了家庭预算规划，但与分期付款相比，总体超额还款额有所增加。
选择最佳贷款期限
延长贷款期限可以减少每月还款额，但会增加多付利息的总额。银行更青睐选择较长还款期限的客户，因为这可以减轻债务负担并降低违约风险。
期限最长为两年的短期贷款适用于满足临时财务需求或购买耐用品。期限最长为五年的长期贷款适用于大额采购、房屋装修或债务合并。
提前还款且无需支付罚金，使借款人能够灵活地管理债务。随着财务状况的改善，建议尽早偿还利率最高的贷款。
信用风险保险
根据俄罗斯法律，借款人的人寿和健康保险并非获得贷款的强制性条件。但是，银行可能会提供保险产品作为附加服务，并在计算利率时将其考虑在内。
拒绝保险会导致利率上升5.5-8个百分点，具体比例取决于银行和信贷产品类型。保险成本每年占贷款额的0.5-0.79%，这通常比更高的利率更有利可图。
信用购置财产保险，可以保障银行和借款人的利益。一旦被保险财产发生损失或丢失，保险公司将承担赔偿责任，避免财务损失。
俄罗斯信贷市场为借款人提供了充足的个人融资机会，但成功获得贷款需要精心准备，并了解不同类型贷款机构的要求。大型联邦银行提供最优惠的利率，但对收入、工作经验和信用记录有严格的要求。区域性银行在评估借款人方面表现出更大的灵活性，并且愿意接受非标准收入来源的借款人。
小额信贷机构提供最大程度的贷款，且文件要求极低，但高利率却弥补了这一点。成功获得贷款的关键因素包括保持良好的信用记录、优化债务负担、选择合适的金融机构以及妥善准备所需的文件。